畠山です。
前回は【申し込みって何するの？】KINTOの申し込み｜ユーザーが解説！にて申し込み内容や注意点について書きました。
今回はその続き、KINTO申し込み後の審査について書いていきます。
過去の税金やカード支払いの滞納や複数ローン契約など審査に不安がある方の不安を解消できれば、と思いつつ書いていきます。
●KINTOの審査は甘い？厳しい？
KINTOのローン審査難易度は、一般的なカーリースと同水準、もしくは、それよりも甘いと思います。
- 【理由1】事実として、決して属性の高くない私が審査通過したから
- 【理由2】トヨタがKINTOを広めたいから
- 【理由3】審査会社（保証会社）の審査が甘いから
- 【理由4】与信調査が緩いから（個人信用情報への照会のこと）
１つずつ見ていきたいと思います。
理由1：属性の高くない私が審査通過したから
- 借金380万円がある
- 公共料金の支払い遅延 複数回あり
こんなダブルパンチ状態の私でも、KINTOの審査を通過しました。
この事実が何よりも「KINTOの審査は甘い」という証拠になるのではないでしょうか？
理由2：トヨタはKINTOを広めたいから
- KINTOはTVCMが放映されている
- トヨタは、車を「製造して売るだけ」の会社から脱却したい
- サブスクモデルは、あらゆる分野において今後普及していく
以上から、トヨタ社は間違いなくKINTOを普及させたいと思っているはず。
いち早く、ライバル車メーカーに先駆け「車のサブスク」を普及させたいのです。
つまり・・・？
上記内容を鑑みると、審査は甘いのか厳しいのか、それは自明なはずです。
＜審査が 厳しい 場合＞
- ローンの審査落ちする人が増える
- KINTOは審査が厳しいと口コミが広がる
- 属性が微妙なラインの人からの申し込みが減る
- KINTOの利用ユーザーが減る
逆に、
＜審査が 甘い 場合＞
- ローンの審査落ちする人が少ない
- KINTOは審査が甘いと口コミが広がる
- 属性が微妙なラインの人からの申し込みが増える
- KINTOの利用ユーザーが増える
サービスを広めたい・普及させたい場合、どちらの戦略を取るべきかは明らかですよね？
当然、甘めの審査でユーザー数を増やす戦略を取るはずです。
理由3：審査会社（保証会社）の審査が甘い
KINTOの審査会社は、トヨタファイナンス株式会社です。
トヨタ自動車株式会社の「孫会社」です（子会社の子会社）
つまり・・・？
「理由2」と共通する部分が有りますが、トヨタファイナンスに対し審査基準を緩めるよう伝達している可能性があります。
トヨタファイナンスはトヨタ自動車の「孫会社」ですから、このような通達を出すことは容易に実施可能と想像できます。
理由4：与信調査が緩い
与信調査（信用情報調査）は、専門の「信用情報機関」に照会し、個人の与信・金融事故の有無を確認します。
信用情報機関は日本には３つ存在し
- JICC：株式会社日本信用情報機構
- CIC：株式会社シー・アイ・シー
- KSC：全国銀行個人信用情報センター
各機関が保有する「個人信用情報」は微妙に異なっています。
つまり、JICCにはヤバい履歴が残っているけど、CICはまっさらで健康。などというケースがあり得るわけです。
つまり、どの「信用情報機関」に照会するかが大事なのです。
そして、通常のローン審査では、2社（2機関）以上に照会を行うのが一般的です。
しかし、トヨタファイナンスの場合、CICの1機関にのみ照会を掛けているのです。
当然「2機関に照会を掛ける」よりも「1機関に照会を掛ける」方が、審査NGとなる確率は下がりますよね？
つまり、
- JICCやKSCにはグレーな履歴が登録されていても
- CICにはグレーな履歴が登録されていなければOK
ということ。
１機関のみの審査は、「結果的に甘くなる」という事実があります。
●KINTO審査を通過した私の属性（与信）
今回、審査通過したボクの状況
審査に通過したワタクシの状況を以下にまとめました。
| 年齢 | 28歳 |
|---|---|
| 年収 | 400万円 |
| 職業 | 工場勤務・正社員 |
| 勤続年数 | 4年2カ月 |
| 債務履歴 | 借金380万円・返済金の滞納なし（公共料金の滞納は何度もあり） |
| 資産 | 自動車あり（支払い済）家は賃貸アパート |
正直、借金が380万円あるだけで審査に落ちると思いましたが、意外と通過できました。
ボクが審査する側の人間であればボクのような人間は審査を通しません。
年収とほぼ同じ借金がある人が継続的に支払いできるか不安を覚えますからね。
しかしKINTOのWEB申時は借入額の項目はありませんでした。
申請した内容だけ見れば年収400万円で正社員4年、自動車持ち。
そこまで悪くないですよね？
なので「KINTOの審査は、他の信販会社とは異なる独自審査」だと予想しています。
そうでなければボクは審査に落ちていたはず・・・。
借金があっても審査に通る
380万円ほどの借金があるのですがKINTOの審査はすぐ通りました。
意外と借金の有無は関係ないのかも・・？いや、借金はあるけど、滞納はしていないので、プラス評価されたのかもしれません（笑）
正直、審査時間はかなり速かったので、借金有無はあまり見られていない、重視されない項目なのでは？とも思ってしまいます。
審査に不安がある方は、心配せずに一度申請してみるのが良いでしょう！
●KINTO審査時間
KINTOの審査時間は爆速で早いです。
なんと、審査は当日中に終わりました。
というのも、ボクがKINTO の審査申し込みをしたのは祝日の深夜2時頃でした。
そこから審査結果のメールが届いたのが当日の昼前。（約10時間後）
ということは…？本当に個人信用情報見てるの？？とも思ってしまいます。
在籍確認の電話は無し！
勤め先は審査申し込みをした祝日はお休みだったので、電話による在籍確認はできません。にも関わらず、審査通過のメールが届きました。
その理由について考えられるのは以下の３点
- KINTOのサービスを浸透させるため審査を甘くしている
- そもそも在籍確認を行っていない
- ランダムで在籍確認を行っている
「1」は既に述べた通り。KINTOのサービス普及のため、KINTOを取り巻く環境に基づいた「予想」です。
さらに「KINTOは一般的なクレジットカードの審査などとは違い独自の審査基準で判断している」というネット情報もあり、そういった柔軟な対応をしている可能性も考えられます。
「2」と「3」に関してはボクの審査時に在籍確認の電話がなかったことから、どちらかが正解でしょう。
ちなみに「3」の「ランダムに在籍確認」というのはオリコカードなどのカード会社が、こうした対応をしているらしいので可能性としてあり得ます。
KINTOの審査基準は公開されていないので、全員に対し上記内容が当てはまるかはわかりません。
ただ、「1」の「今だけ審査を甘くしている」という可能性を考えると早めに申請したほうがいいかもしれませんね。
●審査のポイントと評価されやすい属性
ボクのケースのように、借金があっても審査に通る。
ではどこを審査されているのか？
一般的な信販会社で評価されやすいポイントを解説します。
以下に
- 当てはまる項目が多い → 審査通過しやすい
- 当てはまる項目が少ない → 審査に落ちやすい
ベースとなる審査ポイント
KINTOへの年間利用料支払額が年収の30％まで。というのが１つの目安となるでしょう。
KINTOへの支払いだけでなく、他のローンを含めた上で「年収の30％まで」です。
ただし、住宅ローンなど金額の大きなローンは、杓子定規に30％超えたからNG！とはなりません。総合的に十分考慮された上で審査されます。
（または、住宅ローンは多くの方が利用しているので、年収対比の返済比率に加味されない可能性もあり得るかもしれません）
住宅ローンとKINTOについてはこちらの記事にまとめました。
【年収】200万円以上
やはり年収が低めだと審査に通りにくくなります。
年収200万円以下の方は評価も低く見られがちとのこと。
【職業】公務員・正社員
職業は公務員・正社員の評価が高いです。
継続的に支払いできるか?を見られているので”雇用が保証されている”という点が評価されていると思われます。
契約社員やアルバイトがダメというわけではありません。
他の項目も含めて【支払いの能力がある】と思われればOKです。
【勤続年数】３年以上
勤続年数が短いと「仕事がなくなる可能性がある。支払いできなくなるかも」と判断される可能性があります。3年以上と書いていますが5年・10年と長くなればより評価は上がることでしょう。
【債務履歴】税金や公共料金の滞納が無いこと
料金の滞納やクレジットカード会社のブラックリスト登録などがあると信用されにくいです。
しかしながらボクは公共料金の支払いを滞納した経験が何度かありますが審査は通りました。
KINTOにおいてはそんなに重視されていないor確認せずに審査通過しているかも。
—※追記※–
公共料金の滞納については、個人信用情報には登録されないようです。
基本的に、公共料金を滞納しても信用情報機関でブラックリスト入りすることはなく、クレジットカードやローンの審査に影響することはありません。
弁護士法人・響
なので、公共料金を滞納している人も安心してKINTOに申し込みできます！
【資産】持ち家や自動車を保有している
持ち家や自動車があると評価されやすい傾向があります。
支払い不可能な状況になった時も売り払って現金化できますからね。
●KINTOで審査落ちしやすい人
- 自己破産
- 任意整理
- 支払い遅延
これらは、いずれもブラックリスト入りする可能性が高い項目。
ただし、以下口コミのように「トヨタファイナンスは甘い」とあるように、ブラックだから審査に通らないとは、一概に言えないようです。
トヨタファイナンスの審査の件。借入なんかあっても通る。借入があったら通らないなんか住宅ローン位のレベルですね。ブラックでも通るか？→はい、通ります。経験済みです。
ヤフー知恵袋
いずれにせよ、申し込んでみないと審査通過可否はわかりません。
●KINTO審査Q&A
KINTOの審査に関し、上記では説明しきれなかった「よくある質問」をまとめてみました。
Q：学生ですがKINTOの審査に通りますか？
Q：KINTOの法人契約時の審査内容は？
会社概要、事業内容、資本金の額、創業年数、売上高（直近３年間）、事業の安定性、借入金など負債額や、決算書（又は確定申告書）など多岐にわたります。
また、零細企業で、法人≒経営者（法人成りした個人事業主）であれば、経営者本人の「個人信用情報」も審査されます。法人の経営は順調だけど、経営者に金融事故履歴があると、法人の審査に落ちる可能性も十分あり得ます。
Q：KINTOは無職でも審査に通る？
Q：レクサス車の審査内容は？
例えば、レクサスRXの月額料金は約13万円（期間3年、ボーナス払い無し）→年額156万円。
年収の3割に抑える→最低でも「年収520万円」は必要な条件となるでしょう。
●【結論】審査に不安がある人でも１度申請してみましょう！
ワタクシのような借金持ちでも審査通過できたので、審査に不安がある人も１度申請してみましょう！
意外とすんなり審査通過できるかもしれませんよ。
ただ最初に書いた通り「KINTOのサービスが浸透するまで審査を甘くしている」という可能性も否めないので気になる方は早めに申請することをオススメします。
ではでは今回は以上になります。
最後まで読んでいただきありがとうございました。
KINTOで素敵なカーライフを送りましょう！
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